Верховный суд уточнил, когда не вернут деньги за страховку кредита
При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Если погасить долг досрочно, деньги за нее получается вернуть не всегда. Если договор заключали до сентября 2020 года и в нем прямо не указана такая возможность, то шансы вернуть средства близки к нулю. Это связано с изменениями закона «О потребительском кредите». Верховный суд подтвердил это в одном из недавних дел. В этом споре мужчина пропустил двухнедельный срок, который банк давал для возврата стоимости полиса страхования.
Суть дела:
Мужчина взял 2,3 млн руб. в кредит на покупку авто в «Фольксваген Банк РУС» в октябре 2019 года. Он должен был вернуть деньги до октября 2022-го. Процентная ставка была 9,9% годовых. Также он присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. За подключение к ней мужчина заплатил 187 736 руб. из кредитных денег. Согласно условиям программы, при досрочном погашении долга клиент продолжает оставаться застрахованным. Вернуть деньги за полис можно было в течение 14 дней с момента подключения.
Заемщик выплатил кредит уже в сентябре 2020-го. А в ноябре он потребовал у банка вернуть ему 129 723 руб. страховой премии из-за досрочного погашения долга. Кредитная организация ему отказала. С точки зрения банка, досрочное погашение кредита — это не основание прекращать договор страхования. Кроме того, мужчина обратился с просьбой вернуть деньги уже по истечении обозначенных 14 дней. К страхованию его подключили в октябре 2019-го, а просьбу в банк он направил только в ноябре 2020 года.
Мужчина не сдался и в августе 2021-го попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал. Тогда мужчина подал иск к банку. Он просил взыскать в его пользу 129 723 руб. невыплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора, 330 794 руб. неустойки и 20 000 руб. компенсации морального вреда. Он отметил, что погасил кредит раньше срока. Потому договор страхования досрочно прекращается: если нет долга, размер возможного страхового возмещения равен нулю, полагал мужчина.
Банк возражал: истец добровольно взял кредит и присоединился к страхованию. До этого его ознакомили с условиями программы. Если вернуть деньги раньше срока, клиент продолжает оставаться застрахованным. Оплатив полис, мужчина получил защиту жизни и здоровья, и это не зависит от выплаты кредита.
Три инстанции отказали в иске. Суды исходили из того, что мужчина был в курсе условий страхования. Он знал, что оно действует на прежних условиях независимо от кредита. Кроме того, истец добровольно согласился получить страховые услуги. С досрочным погашением кредита страхование не прекращается, заключили три инстанции.
Верховный суд поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4). По п. 1 ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам. Суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается. Потому нет обстоятельств из п. 1 ст. 958 ГК для возврата страховой премии. Также стороны не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования.
ВС не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. В результате мужчине не вернут часть денег за страховку.
С 1 сентября 2020 года изменили закон «О потребительском кредите»и согласно поправкам заемщик, который досрочно и полностью погасил кредит, может вернуть часть денег за страховку. Но в рассматриваемом деле кредитный договор и заявление на страхование подписали еще в 2019 году. Тогда эти правила о возврате денег еще не действовали. Соответственно, возможность вернуть страховую премию зависела лишь от условий договора страхования. Они, как правило, такой опции не предусматривали, говорит юрист.
В подобных спорах суды оценивали, зависит ли выплата страхового возмещения от остатка долга по кредиту или сумма неизменна весь период действия страхования, рассказывает эксперт. Например, в определении от 28 августа 2018 года по делу № 44-КГ18-8 ВС не согласился с позицией нижестоящих судов, которые взыскали в пользу истца страховую премию. Коллегия отметила, что в договоре предусмотрели: срок действия страхования и размер выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка.
